Kalkulator zdolności kredytowej

Bo jedna kwota byłaby nieprawdziwa. Nawet te pięć banków, które zmierzyliśmy co do złotówki, różnią się w trzech miejscach naraz: przyjmują inne minimalne koszty utrzymania (dla singla od ok. 1 900 do 2 900 zł), mają inny limit DSTI (od ok. 46% do 65% dochodu na wszystkie raty) i testują ratę inną stopą (od ok. 6,4% do 10,2%). Nakładając się na siebie, te różnice dają dla tego samego wniosku rozrzut rzędu kilkudziesięciu–stu kilkudziesięciu tysięcy złotych. Przedział to uczciwa odpowiedź; wskazanie konkretnego banku to już praca doradcy.

Nie, i dlatego banków jest tu tylko pięciu. W kalkulatorze są wyłącznie banki, których zdolność zmierzyliśmy na ich własnym kalkulatorze — siatkami po kilkadziesiąt pomiarów każda, a w jednym przypadku wprost stałymi z arkusza, w którym bank pokazał swoje formuły. Banki, których metodykę znamy tylko z arkuszy pośrednika, świadomie pominęliśmy: poszerzały przedział, nie dokładając mu wiarygodności, a potrafiły mylić się o ponad 20%. Wolimy węższy wynik, którego oba krańce są zmierzone, niż szeroki, w którym połowa jest zgadywana.

Bo do badania zdolności bank nie używa oprocentowania z oferty. Stosuje własną stopę testową — z buforem na wzrost stóp (Rekomendacja S KNF) i własną metodyką. W naszych pomiarach te stopy testowe różnią się między bankami ponad dwukrotnie, i to jest jeden z głównych powodów rozrzutu wyników. Oprocentowanie ofertowe (dziś 5,3%–5,6% na zmiennym) decyduje o racie, którą realnie zapłacisz — dlatego pokazujemy ją osobno, pod wynikiem.

Tak. Bank wlicza cały przyznany limit, nie to, ile realnie wykorzystujesz — i przelicza go na miesięczne obciążenie. I tu jest rzecz, którą widać dopiero po zmierzeniu: wszystkie pięć banków w tym kalkulatorze liczą 5% limitu miesięcznie, a nie 3%, jak podaje się zwyczajowo. Nieużywany limit 20 000 zł to przy tej stawce 1 000 zł „raty" co miesiąc, której realnie nie płacisz. Kalkulator pokazuje, ile zyskasz po zamknięciu limitu — to zwykle najszybsza dźwignia przed wnioskiem.

To zależy od banku — i jest to realna różnica, nie detal. W tym modelu 2 z 5 doliczają 800+ do dochodu, pozostałe nie biorą go pod uwagę wcale. Przy dwójce dzieci to 1 600 zł miesięcznie różnicy w podstawie wyliczenia — i to zwykle ten bank stoi pod górnym krańcem przedziału, gdy wpiszesz dzieci. Kalkulator uwzględnia to automatycznie.

Najszybciej: zamknij nieużywane karty i limity odnawialne, spłać lub skonsoliduj drobne raty, rozważ dłuższy okres albo współkredytobiorcę. Kalkulator liczy dwie z tych dźwigni na żywo — zobacz podpowiedzi pod wykresem. Pełny zestaw rozpisałem w poradniku jak zwiększyć zdolność kredytową.

Nie. To model szacunkowy — dobry do zaplanowania budżetu i do zorientowania się, gdzie szukać, ale bank podejmuje decyzję na podstawie pełnej dokumentacji, historii w BIK i własnej oceny ryzyka. Realną zdolność potwierdzam wnioskiem, a nie kalkulatorem.