Lokaty terminowe — ranking i kalkulator zysku
Lokata to stała stawka na sztywno ustalony czas — pewny zysk, ale środki są zamrożone (wcześniejsze zerwanie zwykle = utrata odsetek). Najlepsze stawki to lokaty powitalne na nowe środki przy otwarciu konta. Kalkulator pokazuje, ile naprawdę zarobisz — już po podatku Belki.
Aktualizacja: 20 października 2026Szukasz najlepszej lokaty na październik 2026? Ten ranking aktualizujemy na bieżąco — śledzimy też oferty na listopad 2026, bo oprocentowanie lokat zmienia się niemal co tydzień.
Wolisz swobodny dostęp do pieniędzy? Sprawdź ranking kont oszczędnościowych. Nie wiesz, co lepsze przy Twojej kwocie? Mikser: konto czy lokata? →
Kalkulator zysku z lokaty
Każda lokata ma swój stały okres — liczymy zysk po podatku Belki (19%) dla okresu danej lokaty i Twojej kwoty (do limitu oferty).
Wybierz okres, by porównać lokaty na ten sam czas. Lokaty w EUR pomijamy w kalkulatorze (inna waluta) — znajdziesz je w rankingu niżej.
VeloBankVeloLokata dla Aktywnych 6% 6 mc — 
CA Auto BankLokata terminowa (Raisin) 5% 24 mc — 
Erste BankLokata na powitanie (z Kontem Smart) 4,5% 3 mc — 
InbankLokata na Start 4,5% 3 mc — 
Toyota BankLokata terminowa (bez warunków) 4,3% 6 mc — InbankLokata Standardowa 4,15% 12 mc — 
Santander Consumer BankLokata Online na Nowe Środki 3,6% 12 mc — 
UniCreditLokata terminowa 3,5% 24 mc — VeloBankLokata na Nowe Środki 3,5% 6 mc — 
ING Bank ŚląskiLokata standardowa 2% 12 mc — Wynik orientacyjny (odsetki naliczane na koniec okresu, podatek Belki 19%). Najwyższe stawki zwykle wymagają warunków (nowe środki, konto osobiste, nowy klient). Uwaga: krótszy okres przy wyższej stawce daje mniejszy zysk w złotówkach niż dłuższy okres przy niższej — porównuj świadomie i potwierdź warunki w regulaminie banku.
Ranking lokat
VeloBank
VeloLokata dla Aktywnych
- 6% aż na 6 miesięcy (stała stawka)
- Dłuższy okres niż lokaty powitalne 3-mies.
- Do 50 tys. zł
- Okres
- 6 miesięcy
- Do kwoty
- 50 tys. zł
- Nowe środki
- Nie
- Wymaga konta
- Tak
- Nowi klienci
- Tak
- Zerwanie
- utrata odsetek
Warunki: Dla nowych klientów: bez produktów oszczędnościowych w VeloBanku od 31.12.2023 do 16.09.2026. Wymaga konta osobistego VeloBank, zgód marketingowych (do końca lokaty) i wpływu min. 2 000 zł w każdym pełnym miesiącu — bez tego 2% za cały okres. Jedna lokata w edycji, tylko online.
⏳ 4.11.2026 — edycja 9/2026 (przystąpienie od 17.09.2026)
CA Auto Bank
Lokata terminowa (Raisin)
- 5,0% stałe aż na 24 miesiące
- Bez konta osobistego i bez haczyków
- Dłuższe okresy płacą więcej — do 5,4% na 4 lata
- Okres
- 24 miesięcy
- Do kwoty
- 410 tys. zł
- Nowe środki
- Nie
- Wymaga konta
- Nie
- Nowi klienci
- Nie i obecni
- Zerwanie
- utrata odsetek
Warunki: Lokata przez platformę Raisin (rachunek rozliczeniowy w Raisin Banku, bez konta osobistego w CA Auto Bank) i bez wymogu nowych środków. Wysoki limit (410 tys.) i długi, stały okres. Inne okresy: 3,8% na 3 mies., 4,1% na 6, 4,3% na rok, 5,3% na 3 lata, 5,4% na 4 lata.
⏳ oferta bieżąca
Erste Bank
Lokata na powitanie (z Kontem Smart)
- 4,5% lokata powitalna na 3 miesiące
- Łączy się z premią do 700 zł za Konto Smart
- + 100 zł karty podarunkowej z polecenia
- Okres
- 3 miesięcy
- Do kwoty
- 50 tys. zł
- Nowe środki
- Nie
- Wymaga konta
- Tak
- Nowi klienci
- Tak
- Zerwanie
- utrata odsetek
Warunki: Tylko przy pierwszym koncie osobistym w Erste (bez konta osobistego w Erste w ostatnich dwóch latach). Lokatę załóż w Erste online w ciągu 15 dni od otwarcia konta. Łączy się z premią za Konto Smart (strona banku: do 700 zł).
⏳ oferta bieżąca
Inbank
Lokata na Start
- 4,5% bez zakładania konta osobistego
- Bez warunków (transakcji, wpływów)
- Wybór okresu: 3 lub 6 miesięcy
- Okres
- 3 miesięcy
- Do kwoty
- 50 tys. zł
- Nowe środki
- Nie
- Wymaga konta
- Nie
- Nowi klienci
- Tak
- Zerwanie
- utrata odsetek
Warianty: 4,5% na 3 lub 6 miesięcy. Tylko pierwsza Lokata na Start z promocyjną stawką.
Warunki: Tylko dla nowych klientów Inbanku. BEZ zakładania konta osobistego i bez warunków dodatkowych. Środki gwarantowane przez estoński fundusz do 100 tys. EUR.
⏳ oferta bieżąca
Toyota Bank
Lokata terminowa (bez warunków)
- 4,3% na 6 miesięcy zupełnie bez warunków
- Do 100 tys. zł na lokatę (łącznie do 1 mln)
- Dla każdego: nie trzeba być nowym klientem
- Okres
- 6 miesięcy
- Do kwoty
- 100 tys. zł
- Nowe środki
- Nie
- Wymaga konta
- Nie
- Nowi klienci
- Nie i obecni
- Zerwanie
- utrata odsetek
Warianty: 3,7% na 1 mies. / 4,2% na 3 mies. / 4,3% na 6 i 12 mies. / 4,0% na 9 mies. / 4,5% na 24 i 36 mies. (tabela od 16.10.2026).
Warunki: BEZ wymogu nowych środków, nowego klienta czy konta osobistego — „czysta" lokata bez haczyków. Od 2 000 do 100 000 zł na jedną lokatę, do 10 lokat i łącznie do 1 mln zł.
⏳ oferta bieżąca
Inbank
Lokata Standardowa
- 4,15% na rok bez konta i bez bycia nowym klientem
- Wiele okresów do wyboru (do 4,25% na 4–5 lat)
- Łącznie nawet do 1 mln zł depozytów
- Okres
- 12 miesięcy
- Do kwoty
- 100 tys. zł
- Nowe środki
- Nie
- Wymaga konta
- Nie
- Nowi klienci
- Nie i obecni
- Zerwanie
- utrata odsetek
Warianty: 2,60% na 1 mies. / 3,80% na 3 / 4,05% na 6 / 4,15% na 12 / 4,20% na 24 i 36 / 4,25% na 48 i 60 mies. (tabela od 16.10.2026). Łączny limit depozytów do 1 mln zł. Dostępna też w EUR.
Warunki: Dla każdego (także obecnych klientów), BEZ konta osobistego. Od 1 000 do 100 tys. zł na lokatę, łącznie do 1 mln zł. PLN lub EUR.
⏳ oferta bieżąca
Santander Consumer Bank
Lokata Online na Nowe Środki
- 3,6% na rok bez zakładania konta osobistego
- Bardzo wysoki limit — do 400 tys. zł
- Środki gwarantowane przez BFG
- Okres
- 12 miesięcy
- Do kwoty
- 400 tys. zł
- Nowe środki
- Tak
- Wymaga konta
- Nie
- Nowi klienci
- Nie i obecni
- Zerwanie
- utrata odsetek
Warianty: 3,30% na 3 mies. / 3,40% na 4 mies. / 3,50% na 6 mies. / 3,60% na 12, 24 i 36 mies. (tabela od 1.10.2026). Tylko w aplikacji: 3,75% na 4 mies. do 100 tys. zł.
Warunki: BEZ konta osobistego. Nowe środki = ponad saldo wszystkich lokat w Santander Consumer z 29.09.2026. Wymagane wszystkie zgody marketingowe. Wysoki limit 400 tys.
⏳ oferta bieżąca
UniCredit
Lokata terminowa
- 3,5% stałe na 24 miesiące
- Praktycznie bez limitu kwoty (do 25 mln)
- Wejście już od 1 zł
- Okres
- 24 miesięcy
- Do kwoty
- 25000 tys. zł
- Nowe środki
- Nie
- Wymaga konta
- Tak
- Nowi klienci
- Nie i obecni
- Zerwanie
- utrata odsetek
Warunki: Lokata przy koncie osobistym UniCredit. Praktycznie bez limitu kwoty (do 25 mln zł) i bez progu wejścia (od 1 zł). Krótsze okresy płacą mniej: 2,6% na 3 mies., 2,8% na 6, 3,0% na 9, 3,2% na 12 (tabela banku od 1.10.2026).
⏳ oferta bieżąca
VeloBank
Lokata na Nowe Środki
- Bardzo wysoki limit — 190 tys. zł na lokatę (do 3 lokat)
- Nowe środki, bez wymogu konta
- Stała stawka na 6 miesięcy
- Okres
- 6 miesięcy
- Do kwoty
- 190 tys. zł
- Nowe środki
- Tak
- Wymaga konta
- Nie
- Nowi klienci
- Nie i obecni
- Zerwanie
- utrata odsetek
Warianty: 3% na 2 mies. / 3,2% na 3 mies. / 3,5% na 6 mies. W każdym okresie można założyć do 3 lokat po 190 tys. zł.
Warunki: Nowe środki (ponad stan środków z końca 10.09.2026) i zgody marketingowe. Bardzo wysoki limit (190 tys. na lokatę, do 3 lokat). Min. 1 000 zł online, 5 000 zł w placówce. Edycja 13/2026.
⏳ edycja 13/2026 do 12.11.2026
Inbank
Lokata w Euro
- Lokata w euro — dla oszczędzających w EUR
- Do 100 tys. EUR na lokatę (łącznie 200 tys.)
- Bez konta osobistego
- Okres
- 12 miesięcy
- Do kwoty
- 100 tys. zł EUR
- Nowe środki
- Nie
- Wymaga konta
- Nie
- Nowi klienci
- Nie i obecni
- Zerwanie
- utrata odsetek
Warianty: 2,30% na 3 mies. / 2,40% na 6 / 2,50% na 12 / 2,80% na 24 / 2,90% na 36 / 3,00% na 48 / 3,10% na 60 mies. (tabela od 16.10.2026).
Warunki: Lokata w EUR: od 500 do 100 tys. EUR na lokatę, łącznie do 200 tys. EUR. Oprocentowanie EUR jest niższe niż PLN. Środki gwarantowane do 100 tys. EUR.
⏳ oferta bieżąca
ING Bank Śląski
Lokata standardowa
- Duży, znany bank (ING)
- Bez warunków promocyjnych
- Wszystko w jednej aplikacji
- Okres
- 12 miesięcy
- Do kwoty
- 1000 tys. zł
- Nowe środki
- Nie
- Wymaga konta
- Tak
- Nowi klienci
- Nie i obecni
- Zerwanie
- utrata odsetek
Warunki: Standardowa lokata w dużym banku (ING) dla posiadaczy konta oszczędnościowego ING (np. Otwarte Konto Oszczędnościowe). Bez limitu kwoty maksymalnej. Niska stawka, za to wygoda i bezpieczeństwo znanego banku w jednej aplikacji.
⏳ oferta bieżąca
Zadbaj, żeby promocja naliczyła się poprawnie!
Bank rozlicza tę ofertę z kliknięcia w link. Jeśli po drodze coś je zgubi, premia lub promocyjne oprocentowanie mogą się nie naliczyć — mimo poprawnie złożonego wniosku. To 30 sekund, które dają pewność:
- Kliknij w link tylko raz i nie zamykaj karty do końca wniosku.
- Wyłącz AdBlock oraz inne wtyczki blokujące skrypty i reklamy.
- Nie korzystaj z trybu incognito ani prywatnego.
- Najlepiej wejdź ze świeżej przeglądarki — takiej, w której nie otwierałeś wcześniej tej oferty.
- Po wejściu z linku nie odświeżaj strony.
- Wypełnij wniosek za jednym razem bez długich przerw.
- Wniosek najlepiej złóż w przeglądarce Google Chrome — najmniej problemów z zarejestrowaniem zgłoszenia.
Premia lubi uciec przez jeden niedopilnowany warunek
Bank nie przypomni Ci, że brakuje piątej płatności kartą albo że termin mija w piątek. W bezpłatnym trackerze odhaczasz warunki tej promocji, a ja piszę mailem, zanim będzie za późno. Logujesz się kodem z e-maila, bez hasła.
Stan na 20 października 2026. Zestawienie ma charakter informacyjny i nie jest ofertą w rozumieniu prawa. Oprocentowanie lokat zmienia się często — pełne warunki, definicję „nowych środków", okres i limit kwoty potwierdź w regulaminie banku przed założeniem lokaty.
Najczęstsze pytania
Lokata czy konto oszczędnościowe — co lepsze?
Zależy od celu. Lokata daje stałą, pewną stawkę na cały okres, ale „zamraża" pieniądze — wcześniejsze zerwanie zwykle oznacza utratę odsetek. Konto oszczędnościowe pozwala wypłacić środki w każdej chwili bez utraty odsetek, ale jego oprocentowanie jest zmienne i często promocyjne tylko przez kilka miesięcy. Masz konkretny termin (np. pieniądze na 3 miesiące) → lokata. Chcesz elastyczności → konto oszczędnościowe.
Czy stracę odsetki, jeśli zerwę lokatę przed czasem?
Najczęściej tak — większość lokat przy wcześniejszym zamknięciu nie wypłaca naliczonych odsetek (oddają sam kapitał). Dlatego lokatę zakładaj tylko na kwotę, której na pewno nie będziesz potrzebować przez cały okres. Jeśli nie masz pewności — wybierz konto oszczędnościowe.
Co to są „nowe środki" przy lokacie?
To pieniądze, których wcześniej nie trzymałeś w danym banku (bank porównuje saldo Twoich depozytów na konkretny dzień). Promocyjną stawkę dostaniesz tylko na tę nadwyżkę. Przelew z własnej, dotychczasowej lokaty w tym samym banku zwykle nie kwalifikuje się — najlepiej przelać środki z innego banku.
Ile wynosi podatek Belki i czy bank pobiera go sam?
Podatek od zysków kapitałowych (tzw. Belki) to 19% od naliczonych odsetek. Bank potrąca go automatycznie przy wypłacie odsetek — na konto trafia kwota już po podatku. Dlatego nasz kalkulator pokazuje zysk netto, a nie „papierowe" odsetki brutto.
Dlaczego lokata z wyższym oprocentowaniem dała mniejszy zysk niż inna z niższym?
Bo liczy się też okres. Lokata 6,6% na 3 miesiące zarobi mniej w złotówkach niż 4,3% na 6 miesięcy, bo działa o połowę krócej. Oprocentowanie podaje się zawsze „w skali roku", a Ty trzymasz pieniądze tylko przez okres lokaty. W kalkulatorze pokazujemy realny zysk dla okresu każdej lokaty — porównuj końcową kwotę, nie samą stawkę.
Czy muszę zakładać konto, żeby skorzystać z najlepszej lokaty?
Najwyższe stawki to zwykle lokaty „z kontem" — bank wymaga otwarcia rachunku osobistego (a często kilku transakcji kartą). To dobra wiadomość: za otwarcie konta często dostaniesz dodatkowo premię, więc łączysz dwie korzyści. Są też lokaty bez tego wymogu (np. Inbank, Santander Consumer, Toyota Bank) — masz to w rankingu w polu „Wymaga konta".
Nie wiesz, czy lepiej lokata czy konto oszczędnościowe przy Twojej kwocie i celu?
Umów bezpłatną konsultację