Kalkulator zdolności na kredyt gotówkowy
Ile gotówki realnie udźwigniesz? Ten kalkulator liczy zdolność tym samym szkieletem co bank — limit DSTI, koszty utrzymania, stopa z buforem — ale każdy parametr masz na wierzchu i możesz go zmienić. Zobaczysz też, która z granic ogranicza Cię naprawdę.
Kwota przekracza 255 550 zł — powyżej tej granicy nie działa ustawa o kredycie konsumenckim (m.in. ustawowy wzór RRSO i limit kosztów pozaodsetkowych). Banki mają też własne maksymalne kwoty kredytu gotówkowego.
Model publiczny, nie wynik konkretnego banku. Wartości startowe (DSTI, oprocentowanie, bufor, okres) są przykładowe — zmień je na parametry oferty, którą masz przed sobą. Koszty utrzymania to mediana minimów z naszego modelu zdolności hipotecznej, a limity kart liczymy jako 5% przyznanej kwoty miesięcznie. Bank ocenia dodatkowo historię w BIK, formę i stabilność dochodu oraz własny scoring. To nie jest oferta ani decyzja kredytowa.
Dwie granice, jedna kwota
- Granica DSTI — suma wszystkich rat nie może przekroczyć ustawionego procentu dochodu. Przy wysokich dochodach to zwykle ona decyduje.
- Granica kosztów utrzymania — po opłaceniu rat musi zostać minimum na życie gospodarstwa. Przy niższych dochodach i większej rodzinie to ona zaczyna wiązać wcześniej.
- Stopa testowa — ratę zamieniamy na kwotę oprocentowaniem powiększonym o bufor. Im wyższy bufor, tym mniejsza kwota przy tej samej racie.
Co dalej
- Znasz już kwotę — policz, ile będzie kosztować, w kalkulatorze kredytu gotówkowego (rata, prowizja i RRSO wzorem ustawowym).
- Zanim podpiszesz, przeczytaj, kiedy kredyt gotówkowy ma sens, a kiedy lepiej go nie brać.
- Masz kilka rat, które zjadają zdolność — sprawdź w kalkulatorze konsolidacji, o ile spadnie łączna rata.
Sprawdzę Twoją zdolność na gotówkę w kilku bankach naraz — bez zapytań kredytowych na próbę, które osłabiają wniosek. Bezpłatnie.
Sprawdźmy realną kwotęNajczęstsze pytania
Jak bank liczy zdolność przy kredycie gotówkowym?
Szkielet jest ten sam co przy hipotece: bank sprawdza, jaką ratę udźwigniesz, i zamienia ją na kwotę. Rata musi zmieścić się w dwóch granicach naraz — w limicie DSTI (jaka część dochodu może iść na wszystkie raty) i w tym, co zostaje po minimalnych kosztach utrzymania gospodarstwa. Wiąże ta granica, która jest niżej. Potem bank przelicza ratę na kwotę stopą powiększoną o bufor, a nie oprocentowaniem z oferty.
Co to jest DSTI i jaki próg ustawić?
DSTI to stosunek wszystkich rat do dochodu netto. Banki stosują różne progi — zależnie od wysokości dochodu, okresu i własnej oceny ryzyka — i nie publikują ich w jednym miejscu. Dlatego próg jest tu suwakiem, a nie ukrytą stałą. Ustaw ostrożnie, a potem sprawdź, jak bardzo wynik zależy od tej jednej liczby — to najlepiej pokazuje, dlaczego ten sam wniosek w dwóch bankach daje dwie różne kwoty.
Dlaczego limit na karcie obniża zdolność, skoro z niego nie korzystam?
Bo bank zakłada, że w każdej chwili możesz go wykorzystać. W modelu liczymy 5% przyznanego limitu jako miesięczną ratę — tak samo jak w naszym kalkulatorze zdolności hipotecznej. Limit 10 000 zł to w tym rachunku 500 zł raty co miesiąc. Zamknięcie nieużywanej karty przed wnioskiem bywa najtańszym sposobem na wyższą kwotę.
Po co bufor na stopie, skoro oprocentowanie jest stałe?
Bufor to zapas bezpieczeństwa: bank liczy zdolność tak, jakby rata była wyższa niż w ofercie. Dzięki temu wynik nie wisi na jednej promocyjnej stopie. W kalkulatorze bufor jest osobnym polem — ustaw 0, a zobaczysz kwotę liczoną samym oprocentowaniem oferty, czyli górną granicę, której bank raczej nie przyjmie.
Jak zwiększyć zdolność na gotówkę?
Najszybciej działa to, co zmniejsza obciążenia: spłata albo konsolidacja drobnych rat i zamknięcie nieużywanych limitów. Dalej — dłuższy okres (niższa rata, ale wyższy koszt, który policzysz w kalkulatorze kredytu gotówkowego) i drugi wnioskodawca z dochodem. Porównaj warianty przyciskiem „Porównaj z innym scenariuszem”.
Czy ten wynik to decyzja banku?
Nie. To model z parametrami, które sam ustawiasz. Bank ocenia też historię w BIK, stabilność dochodu, formę zatrudnienia i własny scoring — i każdy robi to trochę inaczej. Wynik pokazuje rząd wielkości i to, które parametry ważą najwięcej. Realną kwotę w kilku bankach naraz sprawdzam bez zapytań kredytowych na próbę.