Kalkulator kredytu gotówkowego
Rata to najmniej ciekawa liczba w ofercie. Ten kalkulator liczy RRSO wzorem z ustawy o kredycie konsumenckim — iteracyjnie, a nie jako „oprocentowanie plus prowizja" — i pokazuje, ile kredyt kosztuje naprawdę, razem z prowizją i ubezpieczeniem.
Pokaż pierwsze 12 rat na co idzie Twoja rata na starcie
| Rata | Odsetki | Kapitał | Pozostaje |
|---|
Wynik orientacyjny — to nie jest oferta ani decyzja kredytowa. Oprocentowanie 9,9% i prowizja 5% to wartości przykładowe, wpisane po to, żeby kalkulator od razu coś pokazywał; realne warunki zależą od banku, kwoty, okresu i Twojej sytuacji. RRSO liczymy wzorem z załącznika nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim (równanie rozwiązywane iteracyjnie), przyjmując równe raty annuitetowe i wypłatę w dniu zero.
Trzy liczby, które decydują o koszcie
- RRSO — jedyna miara, po której da się uczciwie porównać dwie oferty. Zawiera prowizję i obowiązkowe ubezpieczenie, więc oferta „0% prowizji" z polisą potrafi mieć wyższe RRSO niż oferta z prowizją.
- Całkowita kwota do zapłaty — ile realnie oddasz bankowi. To ta liczba rośnie, gdy wydłużasz okres, żeby zbić ratę.
- Okres — najsilniejsza dźwignia w obie strony. Krótszy okres to wyższa rata i wyraźnie niższy koszt; dłuższy odwrotnie. Wybieraj najkrótszy, jaki udźwigniesz z zapasem.
Co dalej
- Masz już kilka rat i chcesz je połączyć — policz to w kalkulatorze konsolidacji, który pokazuje ratę i koszt naraz.
- Nie wiesz, jaką kwotę wpisać — sprawdź, ile gotówki udźwigniesz przy swoim dochodzie, w kalkulatorze zdolności gotówkowej.
- Zastanawiasz się, czy w ogóle brać — przeczytaj kiedy kredyt gotówkowy ma sens.
- Planujesz mieszkanie — kredyt gotówkowy obniża zdolność hipoteczną. Sprawdź o ile w kalkulatorze zdolności.
Porównam oferty kilkunastu banków po RRSO, a nie po racie — i pokażę, gdzie „niska rata" kryje wysoką prowizję. Bezpłatnie.
Porównajmy ofertyNajczęstsze pytania
Czym RRSO różni się od oprocentowania?
Oprocentowanie to sama cena pieniądza. RRSO dolicza prowizję, ubezpieczenie i rozkład płatności w czasie — i sprowadza wszystko do jednej stopy rocznej. Przykład z tego kalkulatora: 10 000 zł na 12 rat przy 10% nominalnie to RRSO 10,47%. Ta sama oferta z 5% prowizji kredytowanej to już RRSO 21,13% — dwa razy więcej, choć oprocentowanie się nie zmieniło. Dlatego oferty porównuje się po RRSO, a nie po racie ani po oprocentowaniu.
Prowizja kredytowana czy płatna z góry — co jest tańsze?
To zależy, którą liczbę czytasz. Nominalnie taniej wychodzi prowizja z góry, bo od kredytowanej płacisz jeszcze odsetki (w przykładzie 10 000 zł na 12 rat: 1 049,91 zł kosztu wobec 1 077,40 zł). W RRSO taniej wychodzi kredytowana (21,13% wobec 21,71%), bo 500 zł oddane w dniu podpisania „boli" bardziej niż to samo 500 zł rozłożone na rok. Przełącz suwak w kalkulatorze i zobacz obie liczby naraz.
Czy każdy kredyt gotówkowy to kredyt konsumencki?
Nie. Ustawa o kredycie konsumenckim obejmuje zobowiązania do 255 550 zł. Powyżej tej kwoty bank nie musi stosować jej zasad — m.in. ustawowego wzoru RRSO i limitu kosztów pozaodsetkowych. Kalkulator liczy RRSO tym samym wzorem niezależnie od kwoty, ale przy wyższych kwotach ostrzega, że ochrona ustawowa już nie działa.
Ile realnie kosztuje wydłużenie kredytu z 3 do 8 lat?
Rata spada mniej więcej o połowę, ale koszt rośnie ponad dwukrotnie — bo odsetki naliczają się od malejącego kapitału przez dwa i pół raza dłużej. Zasada praktyczna brzmi: bierz najkrótszy okres, który udźwignie budżet, a nie najniższą możliwą ratę. Kalkulator pokazuje ten efekt od razu — przesuń suwak okresu i patrz na „całkowitą kwotę do zapłaty", nie na ratę.
Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?
Nie zawsze, ale bywa warunkiem obniżonego oprocentowania albo prowizji. Jeśli jest obowiązkowe, wchodzi do RRSO — i dlatego w kalkulatorze jest osobne pole. Zdarza się, że oferta „bez prowizji" z obowiązkową polisą wychodzi drożej niż oferta z prowizją i bez polisy. Policz obie, zanim wybierzesz.
Kiedy zamiast gotówkowego lepiej wziąć coś innego?
Przy dużych kwotach na długi okres zwykle taniej wychodzi zobowiązanie zabezpieczone nieruchomością — piszę o tym przy okazji konsolidacji hipotecznej, bo ma to poważną konsekwencję: zabezpieczeniem staje się Twoje mieszkanie. Przy kwotach do kilku tysięcy na krótko warto najpierw sprawdzić limit w koncie albo kartę — bywają tańsze niż kredyt z prowizją. Kiedy gotówkowy ma sens, rozpisałem w poradniku kredyt gotówkowy — kiedy naprawdę się opłaca.