Kalkulator oszczędności z podatkiem Belki
Bank reklamuje oprocentowanie brutto. Ty dostajesz kwotę po 19% podatku Belki. Ten kalkulator pokazuje obie liczby — ile naliczy bank i ile realnie zostanie na koncie, razem z kapitalizacją i regularnymi dopłatami.
Jak rośnie kapitał
wpłaty własne odsetki netto
Tabela rok po roku brutto, podatek, netto
| Po | Wpłacone | Odsetki brutto | Belka 19% | Saldo |
|---|
Wynik orientacyjny — to nie jest oferta. Kalkulator przyjmuje jedną stałą stawkę przez cały okres, a realne oferty mają limity kwoty, okresy promocyjne i warunki (wpływy, transakcje kartą), po których stawka spada. Odsetki dopisywane są po potrąceniu 19% podatku Belki, czyli dalej procentuje kwota netto — tak samo liczy ranking kont oszczędnościowych w tej Bazie Wiedzy. Domyślne 5,3% to mediana stawek promocyjnych z tego rankingu, nie obietnica.
Co zrobić z tym wynikiem
- Porównaj konkretne oferty w rankingu kont oszczędnościowych i rankingu lokat — tam stawki są aktualne, z limitami i warunkami.
- Nie wiesz, co wybrać — konto czy lokata rozstrzyga to na przykładach.
- Odkładasz na emeryturę — sprawdź IKE i IKZE, gdzie Belka w ogóle nie działa.
- Odkładasz na kilka lat i chcesz zobaczyć wariant z inflacją — kalkulator obligacji skarbowych zestawia serie EDO, COI, TOS i pozostałe z lokatą przy Twoich założeniach.
- Masz kredyt i nadwyżkę — policz też nadpłatę kredytu. Przy oprocentowaniu kredytu wyższym niż stawka lokaty nadpłata zwykle wygrywa, bo „zarabia" bez podatku.
Masz nadwyżkę i nie wiesz, czy odkładać, czy nadpłacić kredyt? Policzmy oba warianty na Twoich liczbach. Bezpłatnie.
Umów bezpłatną konsultacjęNajczęstsze pytania
Ile wynosi podatek Belki i kiedy go zapłacę?
To zryczałtowany 19% podatek od zysków kapitałowych. Bank potrąca go automatycznie w momencie dopisania odsetek — nie musisz go wykazywać w PIT ani przelewać samodzielnie. Praktyczna konsekwencja: kwota, którą widzisz na wyciągu, jest już po podatku, a reklamowane oprocentowanie zawsze podawane jest przed nim. Z 6% zostaje Ci realnie 4,86%.
Czy kapitalizacja miesięczna naprawdę daje więcej niż roczna?
Tak, ale różnica jest mniejsza, niż sugerują reklamy. Przy 20 000 zł i 5,3% przez rok kapitalizacja miesięczna daje kilkanaście złotych więcej niż roczna — bo odsetki dopisywane co miesiąc same zaczynają procentować (już po potrąceniu Belki). Przy dłuższym okresie i większej kwocie efekt rośnie, ale wybór banku o pół punktu wyżej znaczy dużo więcej niż częstsza kapitalizacja.
Konto oszczędnościowe czy lokata?
Konto oszczędnościowe daje swobodny dostęp do pieniędzy i zwykle miesięczną kapitalizację, ale jego stawka jest zmienna i najczęściej promocyjna tylko przez kilka miesięcy i do limitu kwoty. Lokata gwarantuje stałą stawkę na cały okres, lecz zrywasz ją z utratą odsetek. Masz konkretny termin — lokata. Chcesz elastyczności i dopłacasz co miesiąc — konto. Porównanie rozpisałem w tekście konto oszczędnościowe czy lokata.
Dlaczego mój bank nalicza mniej, niż pokazuje kalkulator?
Najczęściej z trzech powodów. Po pierwsze, stawka promocyjna działa tylko do limitu kwoty (często 20–100 tys. zł) — nadwyżka pracuje na stawce standardowej, dziś rzędu 1,5–2%. Po drugie, promocja kończy się po kilku miesiącach i stawka spada. Po trzecie, część ofert wymaga warunków (wpływy, transakcje kartą), a bez nich obowiązuje stawka podstawowa. Ten kalkulator liczy jedną, stałą stawkę — realne warunki konkretnych ofert znajdziesz w rankingu kont oszczędnościowych.
Skąd domyślne 5,3% w kalkulatorze?
To mediana stawek promocyjnych z aktualnego rankingu kont oszczędnościowych w tej Bazie Wiedzy (rozpiętość 3,5–6,1%). Nie jest to obietnica ani oferta — po prostu punkt startowy, żeby kalkulator od razu pokazywał sensowną liczbę. Wpisz stawkę z oferty, którą realnie rozważasz; aktualne stawki lokat znajdziesz w rankingu lokat.
Czy da się uniknąć podatku Belki?
Legalnie — tylko w opakowaniach emerytalnych IKE i IKZE, także gdy w środku są lokata albo obligacje skarbowe (na warunkach ustawy o IKE i IKZE). Poza nimi Belkę płacą zarówno konto i lokata, jak i obligacje skarbowe — porównasz je w kalkulatorze obligacji. Jeśli odkładasz z myślą o emeryturze, policz wariant bez Belki w kalkulatorze IKE i IKZE — przy dłuższym horyzoncie różnica robi się poważna.