Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy — kalkulator i zasady
Brak wkładu własnego nie musi przekreślać zakupu. W Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym gwarancję wkładu bierze na siebie BGK, a przy kolejnych dzieciach dochodzi spłata rodzinna. Policz gwarancję dla swojej nieruchomości i sprawdź, czy się kwalifikujesz.
RKM to nadal zwykły kredyt hipoteczny — tyle że część zabezpieczenia bierze BGK. Warunki cenowe różnią się między bankami, więc gwarancję też warto porównać. Sprawdzę, który bank da Ci najtańszy kredyt z gwarancją i czy się kwalifikujesz.
Jak działa Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy
- Gwarancja zamiast wkładu. BGK gwarantuje brakującą część wkładu własnego — do 20% wartości (oprocentowanie zmienne) lub 30% (stałe min. 5 lat), maks. 100 000 zł. Suma wkładu i gwarancji nie może przekroczyć 200 000 zł.
- Spłata rodzinna. Za 2. dziecko urodzone lub przysposobione w trakcie kredytu państwo obniża kapitał o 20 000 zł, a za 3. i każde kolejne — o 60 000 zł.
- Dla kogo. Zasadniczo bez własnej nieruchomości i bez kredytu hipotecznego w ostatnich 36 miesiącach. Rodziny z dziećmi mogą mieć jeden lokal do 50 / 75 / 90 m² (2 / 3 / 4 dzieci), a przy 5+ dzieci — bez limitu.
- Limity ceny za m². Dla mieszkań obowiązują limity ceny za m² (wskaźnik odtworzeniowy × 1,4 rynek pierwotny / 1,3 wtórny), aktualizowane kwartalnie i różne dla każdego miasta — aktualne wartości sprawdzisz na stronie BGK. Dla domów jednorodzinnych limitu m² nie ma.
- Prowizja za gwarancję to 1% jej kwoty (maks. 1 000 zł), płatna jednorazowo. RKM nie zwalnia z badania zdolności — brak wkładu bank ocenia ostrożniej.
Zanim policzysz gwarancję, sprawdź zdolność kredytową i ratę, a cały proces — w przewodniku Hipoteka od A do Z.
Sprawdźmy, czy kwalifikujesz się do RKM i który bank da Ci najtańszy kredyt z gwarancją BGK — bezpłatnie i konkretnie.
Sprawdź RKM dla siebieNajczęstsze pytania
Czy Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to kredyt bez wkładu własnego?
W praktyce tak — brakujący wkład (do 20% wartości przy oprocentowaniu zmiennym lub do 30% przy stałym) zastępuje gwarancja BGK. To zwykły kredyt hipoteczny w banku, tyle że część zabezpieczenia bierze na siebie państwowy bank. Nadal musisz mieć zdolność kredytową.
Ile wynosi gwarancja BGK?
Maksymalnie 100 000 zł, przy czym suma Twojego wkładu i gwarancji nie może przekroczyć 200 000 zł. Bez własnego wkładu oznacza to nieruchomość do ok. 500 000 zł (100 tys. to 20% z tej kwoty); z częściowym wkładem — nawet do ok. 1 mln zł.
Co to jest spłata rodzinna?
To dopłata państwa obniżająca kapitał kredytu przy powiększeniu rodziny: 20 000 zł za 2. dziecko i 60 000 zł za 3. i każde kolejne urodzone lub przysposobione w trakcie spłaty. Wniosek składasz w ciągu roku od narodzin.
Czy mogę już mieć mieszkanie?
Zasadniczo program jest dla osób bez nieruchomości mieszkalnej (i bez kredytu hipotecznego w ostatnich 36 miesiącach). Wyjątek dla rodzin z dziećmi: możesz mieć jeden lokal do 50 m² (2 dzieci), 75 m² (3), 90 m² (4), a przy 5+ dzieci — bez limitu metrażu.
W których bankach dostanę Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?
Program oferuje kilka banków — m.in. Alior Bank, PKO BP, Pekao i Erste Bank Polska. Warunki cenowe kredytu (marża, prowizja) różnią się między nimi, dlatego RKM też warto porównać — pomogę Ci wybrać najtańszą ofertę z gwarancją.